國家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），這成為繼2020年《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》之后的又一行業(yè)新規(guī)。
國家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2017年以來，全國范圍內(nèi)已暫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，近年來存量網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2024年末的179家。截至2024年末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。
該負(fù)責(zé)人表示，雖然頭部網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在資金、技術(shù)、經(jīng)營管理等方面優(yōu)勢突出，但部分小額貸款公司存在經(jīng)營管理粗放、信用風(fēng)險偏高等問題，過度營銷、不當(dāng)催收、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生。因此，為促進(jìn)小額貸款公司行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，加強(qiáng)央地監(jiān)管協(xié)同聯(lián)動，指導(dǎo)地方強(qiáng)化監(jiān)管履職，聚焦小額貸款公司事中事后持續(xù)監(jiān)管，進(jìn)一步細(xì)化完善監(jiān)管規(guī)則，形成了《暫行辦法》。
行業(yè)準(zhǔn)入門檻有待確定
界面新聞記者注意到，在此次發(fā)布的《暫行辦法》中，并未直接規(guī)定小額貸款行業(yè)的注冊資本等準(zhǔn)入門檻。而此前，在2020年《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》中，則直接規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)小貸注冊資本不得低于10億元，跨省經(jīng)營則需要不低于50億元。
而此次《暫行辦法》中規(guī)定，小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定。
國家金融總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于作為上位法的《地方金融監(jiān)督管理條例》尚未出臺，因此，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，《暫行辦法》不宜直接規(guī)定機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、行政處罰等需要法律和行政法規(guī)授權(quán)的事項。因此，《暫行辦法》主要對小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。
此次，《暫行辦法》對于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域的條件另行規(guī)定，主要考慮是：《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務(wù)院2024年度立法工作計劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進(jìn)條例起草相關(guān)工作。待條例正式出臺后，還將及時修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準(zhǔn)入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進(jìn)行明確。
此外，為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在省級地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的過渡期內(nèi)逐步達(dá)到本辦法各項規(guī)定的要求。過渡期不超過1年，其中網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年，確需延長的報金融監(jiān)管總局同意。
單戶貸款余額對標(biāo)金融同業(yè)
在剛剛公布的《暫行辦法》中，新增規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對單戶用于消費(fèi)的貸款余額不超過20萬元，對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過1000萬元。
界面新聞記者注意到，在2020年版《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》中曾規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的單戶貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。而此次，公布的《暫行辦法》中，單戶貸款消費(fèi)貸款不超過20萬元的規(guī)定，與目前持牌消費(fèi)金融公司的《消費(fèi)金融公司管理辦法》規(guī)定中單戶貸款上限20萬元一致。
國家金融總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這主要是監(jiān)管部門堅持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。在消費(fèi)貸款方面，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對個人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬元上限。考慮到網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的個人消費(fèi)貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機(jī)構(gòu)同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
此外，該負(fù)責(zé)人還表示，《暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限。這主要考慮：一是堅持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險。充分考慮純線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征和網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司自身的風(fēng)險管理能力，有必要將網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內(nèi)。二是對標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬元（含）以下、用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。對標(biāo)這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司堅守“小額、分散”經(jīng)營定位。同時，實(shí)踐中普遍存在小微企業(yè)主以個人名義借款用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況，對個人和法人經(jīng)營性貸款適用同一上限標(biāo)準(zhǔn)，符合行業(yè)實(shí)際。
非標(biāo)融資杠桿不得超過凈資產(chǎn)5倍
在《暫行辦法》中，金融總局還規(guī)定了小額貸款公司的融資渠道與融資杠桿，以及合作貸款業(yè)務(wù)的出資比例。
具體來看，小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融資，也可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)）等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資。其中，小額貸款公司發(fā)行債券的，最近三個會計年度連續(xù)盈利的條件，并經(jīng)省級地方金融管理機(jī)構(gòu)同意。
在融資杠桿方面，規(guī)定小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的一倍。小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的四倍。
在合作貸款方面，要求小額貸款公司不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包；不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得接受無擔(dān)保、不符合信用保險和保證保險經(jīng)營資質(zhì)監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù)或者兜底承諾等變相增信服務(wù)；聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于百分之三十。
此外，針對小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點(diǎn)問題，特別是不當(dāng)營銷、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等經(jīng)營亂象，《暫行辦法》還把出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”列為經(jīng)營行為負(fù)面清單。
禁止將貸款列為支付默認(rèn)選項
在消費(fèi)者最為關(guān)心的貸款利率方面，《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將對借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國家有關(guān)規(guī)定。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，對其消費(fèi)者保護(hù)工作對標(biāo)同業(yè)機(jī)構(gòu)，提出了更高要求。
國家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，針對實(shí)踐中消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個人信息等問題，《暫行辦法》設(shè)專章對小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行全面規(guī)定，要求保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風(fēng)險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范，此外，還強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理條件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。最后，還加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時識別、評估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。
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